"이자가 얼마 안 될 거예요"라는 말만 듣고 대출을 실행했다가 첫 달 상환 문자를 보고 놀라는 일이 실제로 있다. 연 이자율 4%라고 해서 1억 원의 4%인 400만 원만 내면 되는 줄 알았는데, 원금 상환까지 합치면 월 납입금은 생각보다 크다. 계약서에 도장 찍기 전에 숫자부터 확인해야 한다.
원리금균등상환 vs 원금균등상환
대출 상담을 받으면 이 두 가지 중 하나를 선택하라고 한다. 차이를 모르면 불리한 쪽을 고를 수 있다.
| 항목 | 원리금균등상환 | 원금균등상환 |
|---|---|---|
| 월 납입금 | 매달 같은 금액 | 초기에 많고 점차 줄어듦 |
| 총 이자 | 상대적으로 많음 | 상대적으로 적음 |
| 장점 | 고정 지출로 관리 쉬움 | 장기적으로 이자 절약 |
| 적합한 상황 | 월급이 일정한 직장인 | 초기 여유 자금이 있을 때 |
1억 대출 시 이자 차이 (연 4%, 30년 기준)
숫자로 보면 감이 확 온다.
원리금균등상환
월 상환금: 약 47만 7천 원 (고정)
총 이자: 약 7,180만 원
원금균등상환
첫 달 상환금: 약 61만 원 → 마지막 달: 약 28만 원
총 이자: 약 6,017만 원
30년 기준 총 이자 차이가 약 1,160만 원이다. 같은 금액을 빌리고 같은 기간 갚는데, 방식 하나로 천만 원 넘는 차이가 난다.
상환 스케줄을 꼭 확인해야 하는 이유
"매달 50만 원 정도면 괜찮겠지"라는 감으로 대출을 받으면 안 된다. 원금균등상환의 경우 초반 몇 년은 납입금이 월급의 상당 부분을 차지할 수 있고, 원리금균등상환이라도 이자가 원금보다 많은 기간이 꽤 길다.
대출 상환 계산기에 금액, 이자율, 기간을 넣으면 회차별 원금, 이자, 잔액이 표로 나온다. 몇 회차부터 원금 비중이 이자를 넘어서는지, 10년 후 잔액이 얼마인지 한눈에 볼 수 있다.
대출 전 체크리스트
- 상환 기간 시뮬레이션 — 20년과 30년의 월 납입금과 총 이자를 비교해본다. 10년 차이로 총 이자가 수천만 원 벌어진다.
- 금리 변동 시나리오 — 변동금리 대출이라면 이자율을 1~2%p 올려서 계산해본다. 금리가 오르면 월 상환금이 얼마나 증가하는지 확인해야 한다.
- 중도상환 계획 — 여유 자금이 생길 때 중도상환하면 잔여 이자가 줄어든다. 중도상환 수수료가 있는지도 확인할 것.
- DSR 기준 확인 — 연 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환 비율이 40%를 넘으면 추가 대출이 어려워진다.
대출은 숫자 게임이다. 감이 아니라 계산으로 접근해야 후회가 없다. 금액과 기간을 바꿔가며 여러 번 돌려보고, 무리 없는 월 상환금을 확인한 다음에 결정해도 늦지 않는다.